스트레스 dsr 3단계 계산 계산기 | 스트레스 dsr 뜻 이란
- 스트레스 dsr 3단계 계산
- 스트레스 dsr 3단계 계산기
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1. 스트레스 DSR 3단계 시행
스트레스 DSR 3단계는 2025년 7월 1일부터 전면 시행되는 대출 규제 강화 정책이다. DSR(Debt Service Ratio)은 연소득 대비 연간 대출 원리금 상환액의 비율을 뜻하며, 스트레스 DSR은 이 비율을 산정할 때 실제 금리보다 더 높은 가상의 금리를 적용해 심사하는 방식이다.
이번 3단계의 핵심은 적용 범위 확대와 가산금리 상향이다. 수도권·지방, 은행권·2금융권 가릴 것 없이 모든 가계대출에 동일 기준을 적용하며, 스트레스 금리는 기존 최대 1.2%에서 1.5%로 상향 조정된다. 이에 따라 같은 조건에서도 대출 한도는 평균 3~5% 줄어드는 결과를 낳는다.
2. 스트레스 DSR 3단계 계산
스트레스 DSR 3단계 시행으로 대출 심사 시 적용되는 이자율이 높아진다. 아래 표는 단계별 가산금리와 적용 대상의 변화를 정리한 것이다.
| 구분 | 시행 시기 | 가산금리 | 적용 대상 |
| 1단계 | 2024.2.26~6.30 | 0.38% (하한 1.5% × 25%) | 은행권 주택담보대출만 해당 |
| 2단계 | 2024.9월~ | 0.75% (하한 1.5% × 50%) | 수도권 주담대는 1.2%, 신용대출·2금융권 주담대 확대 |
| 3단계 | 2025.7.1~ | 1.50% (고정 적용) | 모든 금융권 가계대출 전면 적용 (신용대출은 1억 초과시) |
예를 들어 연소득 1억 원인 경우, 변동형 주담대를 신청할 때 2단계에서는 약 6억3천만 원의 대출이 가능하지만, 3단계에서는 약 5억9천만 원으로 3천만 원 이상 줄어든다. 연소득 5천만 원 기준으론 약 1천만 원 정도가 감소한다. 금리가 1.5% 더 높게 적용되면 매월 상환 금액이 늘어나고, 이에 따라 총 대출 가능 금액은 줄어들게 된다.
3. 스트레스 DSR 3단계 계산기
스트레스 DSR 계산기는 총부채원리금상환비율을 계산하는 도구다. 이를 통해 스트레스 금리가 반영된 실제 대출 한도를 추정할 수 있다.
- 연소득 확인: 연봉, 사업소득, 기타소득 등을 모두 합산.
- 모든 부채의 연간 원리금 합산: 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 마이너스통장 등 포함.
- 스트레스 금리 적용: 실제 금리보다 1.5%p 높은 금리로 원리금 재산정.
- DSR 비율 계산: 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 × 100
- 규제 기준 초과 여부 확인: 보통 금융당국이 제시한 DSR 기준은 40% 또는 50% 이내.
예를 들어 연소득이 6,000만 원이고 스트레스 금리를 포함한 원리금이 연 2,400만 원이라면, DSR은 40%로 간주된다. 계산기를 이용하면 이 수치가 DSR 규제 기준을 초과하는지 여부와 함께 실제로 가능한 대출 최대 한도를 파악할 수 있다.
4. 스트레스 DSR 3단계 적용 범위
3단계 시행 후 스트레스 DSR 적용 범위는 전국 모든 지역과 모든 금융기관, 모든 대출 형태를 포함한다.
- 지역 기준 : 수도권, 광역시, 지방 등 전 지역 동일 적용.
- 대출 유형 : 주택담보대출, 신용대출, 카드론, 마이너스통장, 자동차 할부 등 모든 가계대출.
- 금융기관 : 은행권, 저축은행, 보험사 등 전 금융권.
- 예외사항 :
- 지방 주담대: 2025년 12월 31일까지는 스트레스 금리 0.75% 적용.
- 기존 대출: 2025년 7월 1일 이전 실행된 대출은 3단계 적용 대상 아님.
- 신용대출: 1억 원 초과분에만 스트레스 금리 적용.
즉, 대부분의 대출자들이 이번 규제의 영향을 받게 되며, 특히 수도권을 중심으로 한 고가 주택 거래자나 고소득 직장인은 대출 한도 감소 폭이 커질 수밖에 없다.
5. 스트레스 DSR 뜻 이란
스트레스 DSR은 기존 DSR 개념에 ‘가상의 금리’를 더해 적용하는 강화된 심사 방식이다. DSR은 개인 연소득 대비 모든 금융부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 의미한다. 예를 들어 연봉이 6천만 원인 사람의 연간 원리금 상환액이 2,400만 원이라면, DSR은 40%다. 하지만 스트레스 DSR에서는 실제 금리보다 1.5% 높은 금리로 상환액을 계산한다.
따라서 금리가 지금보다 상승하더라도 상환 가능성이 충분한 사람에게만 대출을 허용하게 된다. 이 방식은 대출자가 향후 금리 인상에도 대응할 수 있도록 설계된 사전 리스크 방지 장치이며, 고정금리 대출뿐 아니라 변동금리 대출에서도 금리 상승 부담을 감안한 심사 기준으로 활용된다.
스트레스 dsr 3단계 계산 계산기 | 스트레스 dsr 뜻 이란
